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Arreglar El Crédito Dañado
Puede ser que usted se haya retrasado en varios pagos o que tenga una relación deuda-ingreso muy alta, por lo que su puntaje FICO es muy bajo. Cuando esto ocurre, es buena idea tomar ciertos pasos para arreglar su crédito dañado. Usted tiene cinco opciones para arreglar su crédito.
1. Pónganse al día (y manténgase al día)
Desarrolle un presupuesto que le permita pagar a tiempo sus obligaciones. Póngase al día con pagos atrasados. Si es necesario, use sus ahorros o inversiones o incluso pida dinero a uno de sus familiares.
2. Comuníquese con sus acreedores para hacer arreglos de pago
Comuníquese con sus acreedores y trate de establecer un plan de pago. Puede que estén dispuestos a hacer esto con tal de recuperar el dinero que usted les debe.
3. Consulte con una agencia de reparación de crédito
Las agencias de reparación de crédito le ofrecen consejos de cómo manejar si dinero, le ayudan a desarrollar un presupuesto, y frecuentemente ofrecen talleres educacionales y otros materiales educativos. Lo mejor es encontrar un consejero de crédito que se runa con usted personalmente.
Por ley, antes de firmar un contrato las agencias de reparación de crédito tienen que darle una copia del panfleto ‘Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law’ (Derechos de crédito del consumidor bajo las leyes federales y estatales). También tienen que darle un contrato por escrito que especifique sus derechos y obligaciones. Lea estos documentos cuidadosamente antes de firmar cualquier contrato.
La ley establece que las agencias de reparación de crédito no pueden:
• Hacer alegaciones falsas sobre los servicios que ofrecen
• Cobrarle hasta que no hayan completado los servicios prometidos
• Llevar a cabo ningún servicio hasta que no obtengan su firma en el contrato y se cumpla el periodo de espera de tres días después de la firma del contrato.
Durante estos tres días, usted puede cancelar el contrato sin tener que pagar ningún cargo.
El contrato debe especificar lo siguiente:
• Los cargos que cobraran por los servicios, incluyendo el costo total
• Una descripción detallada de los servicios que ofrecerán
• Cuanto tiempo tomara lograr los resultados
• Cualquier garantía que le ofrezcan
• El nombre de la compañía y dirección de negocio
Consulte las páginas amarillas para encontrar agencias de reparación de crédito en su comunidad. Asegúrese de verificar la reputación de la compañía con el Better Business Bureau de Los Angeles, la oficina del Fiscal General, o el Departamento de Asuntos del Consumidor del Estado de California.
Para comunicarse con el Better Business Bureau de Los Angeles, visite su página web www.labbb.org o llame por teléfono al 909-825-7280.
La oficina del Fiscal General de California puede ser contactada a través de su página web www.caag.state.ca.us , o por teléfono al 800-92-5225.
El departamento de Asuntos del Consumidor del Estado de California puede ser contactado a través de su página web www.dca.ca.gov o por teléfono al 800-952-5210.
4. Considere consolidar sus deudas
La consolidación de deudas es una manera de combinar todas sus deudas con un solo pago mensual. Eso generalmente se hace a través de una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre la equidad o valor liquido de su casa. Usted pagara intereses sobre el préstamo y cargos adicionales. Recuerde que si no puede pagar la mensualidad, es posible que pierda la casa. Consulte a su asesor financiero para ver las opciones que tiene para consolidar sus deudas. |
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5. Declarar bancarrota
La bancarrota personal es el método de último recurso para administrar sus deudas. Si bien la bancarrota elimina las deudas, se refleja negativamente en su informe de crédito. Recuerde que información sobre bancarrota se mantiene en el informe de crédito por un plazo de 10 años, lo que puede dificultarle obtener crédito, comprar casa o seguro de vida, e incluso encontrar trabajo.
Hay dos tipos de bancarrota personal: Capitulo 13 y Capitulo 7. La solicitud de bancarrota debe presentarse en la corte federal de bancarrotas y conlleva cargos administrativos y costos de abogado.
La bancarrota bajo el Capitulo 13 le permite mantener la propiedad de si casa o su automóvil, siempre y cuando usted tenga ingresos regulares y deudas limitadas. Bajo el capítulo 13, la corte aprueba un plan de pago que le permite pagar las deudas acumuladas durante un periodo de tres a cinco años en lugar de perder su propiedad.
La bancarrota bajo el Capitulo 7 se conoce como bancarrota total porque conlleva la liquidación de todos sus bienes no exentos. Los bienes exentos pueden incluir automóviles, herramientas necesarias para su trabajo, y ciertos muebles y equipos domésticos. Otras propiedades se venden o se entregan a los acreedores. Una persona se puede acoger al Capitulo 7 solamente una vez cada seis años.
Estafas al Consumidor
Desafortunadamente, ciertos individuos o negocios se aprovechan de personas que pasan por momentos económicos difíciles. Estas personas o negocios prometen llevar a cabo milagros para arreglar sus deudas o ser la solución de sus problemas. Antes de permitir que alguna persona o negocio se encargue de sus finanzas, recuerde consultar sus referencias con el Better Business Bureau de los Angeles, la oficina del Fiscal General de California, o el Departamento de Asuntos del Consumidor de California.
Tenga en cuenta los siguientes detalles cuando esté considerando asistencia con sus asuntos de crédito:
• Tenga cuidado con las garantías. Una compañía no debe prometer o garantizar que va a conseguirle un préstamo o una tarjeta de crédito antes de que usted aplique, especialmente si usted tiene crédito dañado o ha declarado bancarrota.
• Si bien se permite que las compañías cobren cargos por obtener el informe de crédito o una transacción, o incluso que cobren cargos por la aplicación o el procesamiento, no pueden cobrarle pro adelantado por los servicios de reparación de crédito.
• Nunca brinde su número de tarjeta de crédito, información sobre su cuenta de banco o su número de seguro social a alguien que lo contacte por teléfono, a menos que sea usted el que haya iniciado la llamada y siempre y cuando usted confié en la compañía y sepa por qué le piden la información.
• Las compañías deben estar dispuestas a decirle cuáles son sus derechos legales y cuáles son los pasos que usted puede tomar por sí mismo sin costo alguno. Tenga mucho cuidado con las compañías que recomiendan que no se comunique directamente con las agencias de crédito.
• Nunca consienta a inventar un informe de crédito ‘nuevo’ pidiendo un número de identificación de patrono en lugar de usar su número de seguro social.
A continuación le ofrecemos una lista de las estafas más comunes. |
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Anuncios que prometen cancelar sus deudas
En el año 2004 más de 1.6 millones de consumidores presentaron solicitud de bancarrota (Fuente: Oficina Administrativa de las Cortes de los EE.UU.). Como resultado, hay varias compañías que anuncian lo que aparenta ser una solución rápida a los problemas de deudas. En realidad, lo que le ofrecen es ayuda para declararse en bancarrota.
La Comisión Federal de Comercio (en ingles Federal Trade Commision o FTC) advierte a los consumidores que es importante tener mucho cuidado y leer entre las líneas cuando vean anuncios en revistas, periódicos, o incluso las páginas amarillas de la guía telefónica, que reclamen poder lograr cosas como las siguientes:
• Consolide todas sus cuentas en un pago mensual sin tener que pedir prestado
• Ponga PARE al acoso de sus acreedores, embargos, ejecuciones de hipotecas y gravámenes de impuestos
• Mantenga su propiedad
• ¡Borre sus deudas! ¡Consolide sus pagos! ¿Cómo? Usando la protección y asistencia de la ley federal. ¡Permita que la ley trabaje para usted!
Estafas de préstamos con cargos por adelantado
Los consumidores que tienen problemas de crédito o dificultad en obtener crédito pueden ser seducidos por la promesa de crédito garantizado a cambio de un cargo por adelantado. Estos cargos pueden ser desde $100 dólares hasta miles de dólares.
Garantizar un préstamo cobrando cargos por adelantado puede ser ilegal. Puede ser que prestamistas legítimos le ofrezcan crédito a través de ventas por teléfono (telemarketing) o que le cobren cargos por aplicación o por transacción. Lo que los prestamistas no pueden hacer es garantizarle por adelantado que usted va a conseguir el préstamo. Bajo las reglas federales de ventas por teléfono, un vendedor que garantiza que usted va a conseguir un préstamo o una extensión de su crédito no puede pedir ni recibir pago alguno hasta que usted reciba el préstamo.
Estafas de reparación de crédito
Hay ciertos servicios de reparación de crédito que se anuncian en periódicos, televisión, radio o incluso la internet. Puede incluso que usted reciba anuncios por correo o llamadas de vendedores. Todos le harán las mismas promesas:
• ¿Problemas de crédito? ¡No hay problema!
• Podemos borrar su crédito dañado – se lo garantizamos 100%
• Usted puede establecer una nueva identidad – legalmente
• Podemos borrar de su informe de crédito asuntos de bancarrota, gravámenes, resoluciones legales y prestamos malos - ¡para siempre!
Ninguna de estas promesas resultara cierta. Solamente el tiempo, sus esfuerzos y un plan de pago lo ayudaran a mejorar si informe de crédito.
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5. Arreglar el crédito dañado |
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